Czy warto założyć lokatę albo konto oszczędnościowe przy obecnym oprocentowaniu?
Zastawiasz się czy warto założyć lokatę albo konto oszczędnościowe teraz, czy poczekać, aż oprocentowanie będzie wyższe? Pamiętasz, że jeszcze niedawno oprocentowanie było wyższe i chcesz wiedzieć dlaczego oraz czy lokaty się opłacają obecnie? Poniżej znajdziesz znajdziesz odpowiedzi na te pytania.
Pewnie pamiętasz, że jeszcze niedawno oprocentowanie lokat bankowych sięgało 6-7 procent, a może nawet pamiętasz czasy, że było jeszcze wyższe. Obecnie, a w zasadzie od kilku lat większość ofert jest na poziomie 2-3%, a tylko w ramach dość ograniczonych promocji można uzyskać ok. 4%. Natomiast wbrew pozorom, nie oznacza to, że nie opłaca się zakładać lokaty. Wręcz przeciwnie – wciąż lokaty się opłacają. Ale po kolei…
Od czego zależy oprocentowanie na lokatach i kiedy będzie wyższe?
W bardzo dużym skrócie, punktem wyjścia dla banków przy ustalaniu oprocentowania lokat jest stopa procentowa obowiązująca na rynku międzybankowym. W uproszczeniu jest to stawka WIBOR, czyli ta sama którą możesz znać z ofert kredytowych. Wpływa na nią w bardzo dużym stopniu Narodowy Bank Polski, który wyznaczając różnego rodzaju stopy procentowe, kształtuje koszt pozyskania finansowania przez banki. W rezultacie, stopy, które ustala NBP (a dokładnie Rada Polityki Pieniężnej) są w przeważającym stopniu zależne od oczekiwanej w najbliższym czasie inflacji, którą “zarządza” NBP.
Jeśli NBP będzie spodziewać się wzrostu inflacji, najprawdopodobniej zacznie podnosić stopy. Co to oznacza dla oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych? Oznacza tyle, że w najbliższym czasie oprocentowanie w ofertach banków powinno powoli, ale systematycznie wzrastać. Co wtedy zrobić? Po pierwsze, nie warto wtedy zakładać lokat ze stałym oprocentowaniem na długi termin. Po drugie, lepiej jest wybrać ofertę ze zmiennym oprocentowaniem, lub krótkoterminową. Dzięki temu, po zakończeniu krótkiej lokaty, będziesz mógł/mogła środki z niej przeznaczyć na wyżej oprocentowaną ofertę. Oczywiście w razie odwrotnej sytuacji, jeśli inflacja miałaby spadać, to RPP obniży stopy i oprocentowanie na lokatach spadnie. Taką właśnie sytuację mieliśmy w ostatnich latach, co jednak nie znaczy, że będzie ona trwała wiecznie (miejmy nadzieję :)).
Czy warto założyć lokatę nawet przy obecnym oprocentowaniu?
Wydaje się, że obecne oprocentowanie jest niskie, ale czy tak jest naprawdę? W celu odpowiedzi na to pytanie musimy jeszcze szybko wrócić do pojęcia inflacji.
Jeśli inflacja jest bardzo niska (a od 2013 r. w Polsce i na świecie, jest bardzo niska, a nawet ujemna, czyli jest deflacja) to nawet pozornie niskie oprocentowanie pozwala jednak realnie zarobić. W dużym uproszczeniu, jeśli poziom cen jest stały (nie ma inflacji) to jeśli lokata jest oprocentowana na 3%, to właśnie te 3% to czysty zysk, który będziemy mogli przeznaczyć na wydatki (lub więcej zainwestować). Jeśli inflacja wynosiłaby 3%, a oprocentowanie na lokacie 5% , to mimo pozornie lepszej oferty, zarobilibyśmy mniej – tylko 2%. Dla ułatwienia poniżej przykład liczbowy:
| Kwota lokaty | Oprocentowanie nominalne | Oprocentowanie po podatku | Czas trwania lokaty | Poziom Inflacji | Inwestycja nominalnie | Inwestycja realnie | Realny zysk |
| 10 000 PLN | 3,00% | 2,43% | 1 rok | 0,00% | 10 243 PLN | 10 243 PLN | 243 PLN |
| 10 000 PLN | 5,00% | 4,05% | 1 rok | 3,00% | 10 405 PLN | 10 102 PLN | 102 PLN |
| 10 000 PLN | 6,80% | 5,51% | 1 rok | 3,00% | 10 551 PLN | 10 243 PLN | 243 PLN |
Jak widzisz w tabeli powyżej, biorąc pod uwagę, że obecnie inflacja jest właśnie w okolicach zera, natomiast lokata oprocentowana na 3% jest bardziej zyskowna niż kilka lat temu (w czasach gdy inflacja była na poziomie ok. 3%) była lokata oprocentowana na 5%. Odpowiada ona mniej więcej nominalnemu oprocentowaniu na poziomie 6,80% przy inflacji na poziomie 3%. Jeśli chcesz wiedzieć jak policzyć zysk z lokaty, koniecznie przeczytaj ten artykuł – zysk z lokaty – jak obliczyć?.
Podsumowanie
Wiesz już, skąd bierze się zmienność oprocentowania lokat, czyli głównie ze zmieniających się stóp procentowych i tym samym oczekiwań inflacyjnych. Jeśli słyszałeś, że szykuje się podwyżka stóp NBP, to wiesz też że niedługo poprawi się nominalne oprocentowanie lokat. Przede wszystkim jednak, wiesz też, że oceniając czy warto założyć lokatę, należy zawsze zwrócić uwagę na poziom inflacji (można to sprawdzić np. na stronie NBP) i ocenić realny zysk, ponieważ to z niego będziesz finansował swoje przyszłe wydatki.
Kliknij poniżej żeby wybrać lokatę lub konto oszczędnościowe lub dowiedzieć się więcej.
Jeśli wiesz już, jak wybrać lokatę albo konto oszczędnościowe, zapraszamy do naszych rankingów lokat i konto oszczędnościowych: