Czym jest rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy. Co warto wiedzieć o ROR?

Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy to coś, z czego sam zapewne korzystasz od wielu lat. Przelewy, płatności kartą, zakładanie lokat i wiele innych usług bankowych jest przeprowadzanych właśnie przez ROR. Dlatego też warto poznać tajniki działania Rachunków Oszczędnościowo Rozliczeniowych. Wiedza na temat ROR pomoże nam w efektywniejszym zarządzaniu finansami osobistymi.

ROR: co to jest?

Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy zapisywany w skrócie jako ROR to po prostu konto osobiste w banku. Zazwyczaj to właśnie na konto ROR otrzymujemy wynagrodzenie z pracy, zwroty podatków, emerytury, renty, stypendia, zasiłki i inne świadczenia pieniężne. Gdy wykonujemy przelewy lub dokonujemy płatności kartą, to zwykle również wykorzystujemy ROR w banku. Dotyczy to zarówno przelewów internetowych, jak i tych wykonywanych w placówkach bankowych czy oddziale poczty. 

Dane NBP i Banku Światowego wskazują na to, że około 90% dorosłych Polaków ma konto bankowe tego typu. Z roku na rok wartość ta sukcesywnie rośnie i zbliża się do poziomu osiąganego w krajach zachodnich. W krajach najbardziej rozwiniętych, takich jak Niemcy, czy Japonia z kont osobistych korzysta niemal 100% pełnoletnich obywateli.

Jak zakłada się ROR w bankach?

Konto ROR można założyć z dużą łatwością we wszystkich polskich bankach. Trzeba tylko złożyć prosty wniosek i potwierdzić swoją tożsamość. Praktykowane są następujące metody zakładania konta:

• Złożenie wniosku przez Internet i odczekanie na kuriera. W tym przypadku wypełnia się wniosek na stronie banku. Następnie trzeba odczekać na przybycie kuriera. Ten sprawdzi dane z dowodu osobistego i przekaże umowę do podpisu.
• Wypełnienie wniosku online i złożenie podpisu elektronicznego. To najszybsza i najprostsza metoda otworzenia ROR. Wszystko da się załatwić w parę chwil. Przy zakładaniu konta online ma się 14 dni na odstąpienie od umowy.
• Przez wizytę w placówce bankowej. Otworzyć ROR można też w tradycyjnej formie. Jednakże jest to czasochłonne rozwiązanie.

Trzeba tu zwrócić uwagę, że w każdym banku Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy zakłada się w nieco inny sposób. Każdy bank ma przecież własne procedury.

Czy Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy jest darmowy?

Na ogół założenie i prowadzenie konta osobistego ROR jest zwolnione z opłaty. Koszty mogą się jednak pojawić w odniesieniu do dodatkowych usług powiązanych z rachunkiem. Dotyczy to zwłaszcza ewentualnej opłaty za użytkowanie karty płatniczej, czy prowizji za wypłaty z bankomatów. 

Zwykle jednak i tych kosztów można uniknąć pod konkretnymi warunkami. Przykładowo debetowe karty płatnicze mogą być bezpłatne, o ile wykona się określoną liczbę transakcji płatniczych w danym miesiącu. Szczegółowe warunki są zaprezentowane w tabeli prowizji i opłat przypisanych do konkretnego rachunku w wybranym banku.

Praktyka pokazuje, że o darmowy Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy najprościej, gdy korzysta się z bankowości internetowej i mobilnej. Przykładowo zlecenie standardowego przelewu z poziomu bankowości elektronicznej jest bezpłatne. Tymczasem na przelewy wykonywane w placówce bankowej zwykle nałożona jest kilkuzłotowa prowizja. 

Który ROR jest najlepszy?

Rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy można określić mianem bramy do wszelkich innych usług dostępnych w danym banku. Stąd zastanawiając się nad wyborem ROR, trzeba uwzględnić całą ofertę, jaką proponują poszczególne banki. Uwagę powinno się zwrócić zwłaszcza na następujące kwestie:

• Warunki, które trzeba spełnić, by ROR i inne usługi bankowe były darmowe. Dotyczy to zwłaszcza karty płatniczej przypisanej do konta. Wszystkie banki stawiają tutaj nieco inne warunki.
• Informacje, w którym bankomacie wypłaty gotówki są zwolnione z opłat. Mogą to być np. bankomaty i wpłatomaty Planet Cash lub Euronet.
• Dostępność konta wielowalutowego, o ile gromadzenie środków finansowych na ROR ma obejmować nie tylko złotówki.
• Liczbę placówek danego banku i poziom kosztów za usługi bankowości tradycyjnej. To możemy pominąć, jeśli będziemy korzystać wyłącznie z bankowości elektronicznej. 
• Ofertę produktów oszczędnościowych i kredytowych. Zweryfikować można choćby warunki lokat terminowych, czy konta oszczędnościowego.

Najlepsze konto osobiste ROR to takie, które jest dopasowane do indywidualnej sytuacji. Przykładowo warto więc sprawdzić, czy darmowy bankomat oferowany przez konkretny bank znajduje się blisko naszego miejsca zamieszkania.

ROR i promocje bankowe

Dla banków ROR ma kluczowe znaczenie. Wychodzą one z założenia, że klient po otworzeniu konta bankowego prawdopodobnie skorzysta też z innych usług. Stąd banki proponują atrakcyjne warunki na założenie rachunku.

Ba, niemal każdy polski bank proponuje promocje na założenie konta. W ten prosty sposób można zyskać np. kilkaset złotych. Wystarczy założyć ROR i następnie spełnić określone warunki, takie jak odpowiedni obrót w ciągu kilku miesięcy. W zamian otrzymamy premię na konto.

Z perspektywy klientów indywidualnych dobrym pomysłem bywa prowadzenie ROR w kilku bankach jednocześnie. Rynkowa oferta usług bankowych zmienia się przecież  bardzo szybko. Przykładowo po paru miesiącach oprocentowanie lokat w poszczególnych bankach może być całkiem inne. Mając konta ROR w kilku miejscach, lokaty terminowe można zawsze zakładać tam, gdzie aktualne warunki są najkorzystniejsze.

Oszczędzanie przez Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy

Na ogół oprocentowanie ROR jest minimalne lub zerowe. Z ekonomicznego punktu widzenia przetrzymywanie pieniędzy na koncie osobistym niewiele różni się od przechowywania środków w gotówkowej formie. W obu przypadkach siła nabywcza traci na wartości przez inflację. 

Dlatego też na ROR lepiej nie trzymać zbyt dużej ilości środków. Powinno być ich tyle, by można bezproblemowo dokonywać codziennych transakcji związanych np. z wykorzystywaniem karty płatniczej podczas zakupów w sklepach.

Do oszczędzenia i gromadzenia środków finansowych lepiej nadają się inne produkty bankowe. Do tego celu możemy posłużyć się kontem oszczędnościowym lub lokatami. To bezpieczne metody na oszczędzanie z relatywnie wysokim poziomem płynności środków.  Gdy mamy założony ROR, to skorzystanie z bankowej oferty produktów oszczędnościowych jest dużo prostsze. Zwykle wystarczy skorzystać z aplikacji mobilnej lub bankowości internetowej.

Czy można zaciągnąć kredyt w ROR?

Z definicji Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy nie jest produktem kredytowym. Jednakże mając konto ROR, kredyty można uzyskać łatwiej. Banki oferują choćby debet na koncie, kredyty odnawialne w ramach limitu, czy karty kredytowe.

De facto konto bankowe może zwiększyć szanse na uzyskanie akceptacji wniosku kredytowego. Tak będzie zwłaszcza wtedy, gdy konto w danym banku mamy długo i dokonujemy na nim sporego obrotu. Stajemy się wtedy przewidywalnym i wiarygodnym klientem. Stąd dużo łatwiej możemy otrzymać chociażby kredyt gotówkowy online.

Prawo i podatki a rachunek bankowy

Rachunek bankowy ROR jest dedykowany głównie pełnoletnim obywatelom. Niemniej konto osobiste można założyć od 13 roku życia. Trzeba tu jednak zwrócić uwagę na to, że osoby niepełnoletnie mają ograniczoną możliwość do czynności prawnych. W efekcie funkcjonalność ich ROR może być nieco limitowana. Między innymi z tego powodu w bankach można znaleźć specjalne konta dla osób młodych.

Zasadniczo pieniądze na ROR są zwolnione z podatków sensu stricto. Z drugiej strony środki tam zgromadzone są podatne na działanie inflacji. Tymczasem inflacja bywa uznawana za specyficzną formę opodatkowania oszczędności. Trzeba też pamiętać, że niektóre przelewy trzeba zgłaszać do Urzędu Skarbowego. Tak będzie, gdy na rachunek ROR otrzyma np. kilkanaście tysięcy złotych darowizny.

Z podatkiem będziemy się też mierzyć, gdy nasze konto ROR jest oprocentowane. Wtedy to nałożony jest podatek od zysków kapitałowych. Częściej bywa on określany mianem tzw. podatku Belki. Jego wysokość to 19%.

W jaki sposób zamknąć Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy?

Zamknięcie rachunku osobistego przebiega nieco inaczej w poszczególnych bankach. Niektóre z nich umożliwiają zamknięcie rachunku przez bankowość internetową. Inne sugerują, że taką operację powinno się przeprowadzić podczas wizyty w placówce banku. Banki proponują też zamknięcie konta ROR za pośrednictwem infolinii i przez przesłanie stosownego listu poleconego.

Zasadniczo przed zamknięciem ROR nie powinniśmy mieć na koncie żadnych środków ani debetu. Trzeba też zwrócić uwagę, że rachunek ROR nie jest zamykany od razu. Często obowiązuje okres wypowiedzenia, np. o długości miesiąca.

Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy a kwestie bezpieczeństwa

Bankowy Fundusz Gwarancyjny zabezpiecza środki zdeponowane w banku do równowartości 100 tys. euro. Wszystkie rachunki ROR są też zabezpieczone pod względem technicznym. Sektor bankowy inwestuje ogromne środki w ochronę kont osobistych przed atakami przestępców. Z pewnością więc Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy to bezpieczniejsza forma przechowania pieniędzy niż gotówka.

Pamiętajmy jednak, że za bezpieczeństwo jesteśmy odpowiedzialni też my sami. Tymczasem cyberprzestępcy czyhają na błędy ludzkie. Dlatego też podczas korzystania z ROR pamiętajmy o kwestiach bezpieczeństwa. Uważajmy na podejrzane wiadomości SMS i e-mail oraz fałszywe strony internetowe przypominające serwisy bankowe.

Uwagę zachowajmy też w kwestii nr ROR. Zanim podamy swój numer konta bankowego do przeprowadzania przelewów, to upewnijmy się, że jest on prawidłowy. W zakresie bezpieczeństwa przyda nam się również wyciąg z ROR. Pozwala on na bieżąco sprawdzać, czy nasz Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy nie ma w swej historii jakichś podejrzanych transakcji.