Co to jest saldo konta i czym różni się od środków dostępnych na rachunku?

W intuicyjnym rozumieniu saldo konta to po prostu ilość dostępnych środków na rachunku bankowym. Takie zdroworozsądkowe podejście sprawdza się niemal zawsze. Zdarzają się jednak sytuacje, gdy saldo a dostępne środki oznaczają coś innego. Warto jest zrozumieć subtelne różnice, gdyż ta wiedza pozwala lepiej zarządzać swoim bieżącym budżetem.

Co to jest saldo konta bankowego?

Odpowiedź na to, co to jest saldo konta bankowego, zależy od przyjętych założeń. W powszechnym rozumieniu saldo to po prostu ilość środków na naszym rachunku. Takie zdroworozsądkowe podejście jest w wielu przypadkach zupełnie wystarczające. Przykładowo mamy 10 tysięcy zł, a po zakupach opiewających na 2 tys. zł na koncie zostaje nam 8 tys. zł

Jednocześnie jednak rozumienia salda w taki sposób należy traktować jako uproszczenie rzeczywistości. Dzieje się tak, ponieważ z księgowego punktu widzenia saldo na koncie i ilość środków dostępnych na rachunku to osobne pojęcia. Przyczyną tej sytuacji jest to, że moment dokonania i zaksięgowania transakcji bywają różne. W takich sytuacjach część środków w wysokości wartości wykonanej transakcji jest w swego rodzaju zawieszeniu. Środki te zostały już wysłane przez nadawcę, ale jeszcze ich nie zaksięgowano na rachunku bankowym odbiorcy.

Kiedy saldo księgowe jest inne niż ilość środków na koncie?

Zrozumienie tego, czym saldo księgowe różni się od ilości środków na koncie najłatwiej zrozumieć na przykładzie. Przedstawiamy go w tabeli poniżej.

Dla nas jako klientów banków większe znacznie ma ilość środków na rachunku niż saldo konta księgowego. Bankowość elektroniczna jest tak zaawansowana technologicznie, że błędne informacje praktycznie nigdy się nie zdarzają. Jeśli jednak odkryjemy coś podejrzanego i np. nie zgadzamy się z wartością, jaką prezentuje saldo rachunku, to powinniśmy jak najszybciej nawiązać kontakt z bankiem.

Przez jaki czas saldo księgowe różni się od ilości środków na koncie?

To jeszcze nierozliczone transakcje sprawiają, że pojawiają się różnice pomiędzy saldem księgowym a dostępną ilością środków. Co istotne różnice pomiędzy saldem księgowym a ilością dostępnych środków są wyłącznie tymczasowe. Z zasady są one widoczne przez maksymalnie jeden dzień roboczy.

Zwykle jednak różnica jest widoczna tylko kilkadziesiąt minut lub parę godzin. Trzeba tylko poczekać na przetworzenie transakcji przez sesje przychodzące i wychodzące Elixir. W przypadku przelewów natychmiastowych różnice są praktycznie niezauważalne. Taki przelew jest przecież księgowany w czasie rzeczywistym. Przykładem przelewu ekspresowego jest ten realizowany przez system Express Elixir. Warto też wiedzieć, że, każdy przelew realizowany wewnątrz tego samego banku jest przetwarzany natychmiastowo.

Jak sprawdzić saldo konta?

Bieżące saldo rachunku bankowego można poznać z łatwością. Informacje pozyskamy przez:

• Bankowość internetową — wystarczy tylko zalogować się do internetowego konta bankowego;
• Aplikację mobilną — aplikacje wszystkich banków ukazują stan konta w widocznym miejscu;
• Wizytę w placówce banku — trzeba zabrać ze sobą dowód osobisty, aby potwierdzić tożsamość;
• Kontakt z konsultantem — w tym przypadku należy być przygotowanym na serię pytań mających na celu potwierdzić tożsamość;
• Bankomat —  aktualny stan konta można sprawdzić po tym, jak do bankomatu włoży się kartę debetową.

Zdecydowanie najprostszym sposobem jest skorzystanie z bankowości elektronicznej. Konto bankowe przez Internet lub przy użyciu aplikacji mobilnej możemy przecież zweryfikować w dosłownie moment. Lepiej być zaś ostrożnym ze sprawdzaniem środków na naszym koncie przez bankomat. Banki czasem za taką operację naliczają parozłotową opłatę. Należy też zauważyć, że niektóre banki dla ułatwienia jednocześnie prezentują informacje zarówno o księgowym saldzie, jak i o kwocie aktualnie dostępnych środków.

Naturalnie stan konta bankowego ciągle się zmienia. Zmiany pojawiają się przy każdej transakcji wychodzącej i przychodzącej. Kwota dostępnych środków maleje, gdy dokonujemy przelewów, płatności kartą czy wypłacamy gotówkę z bankomatu. Odwrotnie jest np. wtedy, gdy otrzymujemy wynagrodzenie przelewem elektronicznym lub też wpłacamy gotówkę przez wpłatomat.

Na czym polega ujemne saldo na rachunku bankowym?

Z zasady możemy wydać maksymalnie tyle pieniędzy, ile mamy na koncie. Jeśli więc przykładowo obecnie na rachunku mamy 10 tys. zł, to system bankowy nie zezwoli nam na przeprowadzenie transakcji opiewającej przykładowo na 12 tys. zł.

Zdarzają się jednak sytuacje, gdy nasze saldo rachunku jest ujemne, co jest równoznaczne z zaciągnięciem swego rodzaju długu. Może to mieć miejsce w następujących sytuacjach:

• Bank pobrał opłatę — przykładowo na koncie mamy 0 zł, a bank naliczył opłatę w wysokości 5 zł za kartę płatniczą. Wtedy to  pojawi się ujemne saldo konta w wysokości -5 zł.
• Wykorzystaliśmy limit debetowy — jeśli mamy zawartą umowę z bankiem o limit debetowy, to możemy zadłużać się na naszym koncie do określonego limitu.

Gdy nasze saldo debetowe wykazuje ujemne wartości, to powinniśmy możliwie najszybciej spłacić powstałe zadłużenie. To uchroni nas przed dalszym naliczaniem odsetek.

Jak działa limit debetowy?

Możemy wystąpić do naszego banku z wniosek o limit debetowy. To usługa finansowa powiązana z rachunkiem osobistym pod postacią minipożyczek. Co istotne wystarczy raz ustanowić opcję zaciągnięcia limitu, by korzystać z niej wielokrotnie np. co miesiąc.

Załóżmy więc, że nasz rachunek bankowy opiewa na 10 tys. zł. Jednocześnie mamy aktywowany limit debetowy w wysokości do 2 tys. zł. W takiej sytuacji możemy wykonać transakcje za 12 tys. zł. Wtedy to nasze saldo konta będzie opiewać na -2 tys. zł. Zostanie ono spłacone automatycznie, np. z przelewem od naszego pracodawcy. Po spłacie uzyskamy możliwość ponownego wykorzystania środków do wartości limitu debetowego.

Co to jest saldo kredytowe?

Poniekąd saldo kredytowe działa tak, jak limit debetowy. Do dyspozycji uzyskujemy więc dodatkowe środki finansowe od banku. Pojawia się tu jednak istotna różnica techniczna. Mianowicie limit debetowy jest powiązany z rachunkiem osobistym. Tymczasem saldo kredytowe zwykle dotyczy osobnego produktu kredytowego.  

Różnica tyczy się również wysokości finansowania. Limit na saldzie debetowym zwykle opiewa na kilkaset lub parę tysięcy złotych. Z kolei limit kredytowy może wynosić nawet dziesiątki tysięcy złotych. By go uzyskać, trzeba wykazać się pozytywną historią kredytową i odpowiednio wysoką zdolnością kredytową.