Konto dla dziecka – jaki bank?

Jak wynika z niektórych badań oraz z opinii zamieszczonych w sieci coraz więcej dzieci chce posiadać swoje konto bankowe. Ich głównym celem jest trzymanie wszystkich swoich oszczędności w jednym miejscu. Jest to ich pierwszy kontakt z finansami oraz kontem bankowym. Dlatego też chcą go mieć najszybciej jak to możliwe by nauczyć się podstaw obsługi swoich finansów. Dlatego też dobrze jest wiedzieć czym dokładnie jest konto dla dzieci zarówno poniżej jak i powyżej 13 roku życia. Dodatkowo warto wiedzieć jakie są konieczne warunki i dokumenty aby je założyć oraz dlaczego jest ono przydatne.

Zobacz także: Lokata dla dziecka

Zobacz także: Konto oszczędnościowe dla dziecka

Czym jest konto dla dziecka?

W świetle aktualnie obowiązującego prawa konto bankowe dla dziecka stanowi tradycyjny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Można tam trzymać swoje finanse, dokonywać przelewów czy też korzystać z bankowości internetowej. Najważniejszą różnicą pomiędzy kontem bankowym dla dorosłego a kontem bankowym dla dziecka dotyczy brak możliwości korzystania z części produktów finansowych.  Zaliczają się do nich możliwość zaciągania kredytów, pożyczek, czy też kart kredytowych oraz korzystania z produktów inwestycyjnych w banku. Należy również dodać, iż przy zakładaniu tego typu konta niezbędna jest obecność oraz zgoda rodzica lub opiekuna prawnego. Jest to spowodowane ograniczoną zdolnością do czynności prawnych przez dzieci.

Zasadniczo konto dla dzieci dzieli się na dwa rodzaje kont. Należą do nich:

• Konto dla dzieci poniżej 13 roku życia – oferta tego rodzaju kont na polskim rynku bankowym jest znacznie ograniczona głównie ze względu na restrykcyjne przepisy prawa;
• Konto młodzieżowe – konto dla dzieci w wieku od 13 do 18 lat. Należy dodać, iż jest oferta kont dla dzieci w tym przedziale wiekowym jest znacznie szersza.

Przykłady ofert kont bankowych dla dzieci poniżej 13 roku życia

Na samym wstępie należy podkreślić, iż na polskim rynku można znaleźć bardzo małą liczbę ofert skierowaną na dzieci w tym przedziale wiekowym. Powodem tego są restrykcyjne przepisy prawa wobec dzieci. Przepisy jasno podkreślają, iż dzieci w wieku do 13 lat nie mają zdolności do czynności prawnej. Dopiero dzieci od 13 do 18 roku życia mają ograniczoną zdolność do czynności prawnych. Według polskiego prawa podpisanie umowy o prowadzenie konta bankowego lub dokonanie transakcji za pomocą bankowości internetowej jest czynnością prawną.

Jakie to konta dla dzieci?

Poniżej można znaleźć przykłady ofert skierowanych do dzieci poniżej 13 roku życia, do których zaliczają się:

• PKO Konto Dziecka – jest to właściwie najlepsza oferta przeznaczona dla dzieci od 0 do 13 roku życia. Do główny zalet takiego konta należy fakt, iż jest ono bezpłatne, dziecko ma dostęp do takich udogodnień jak bankowość internetowa, specjalna aplikacja mobilna z samouczkiem (zawiera on podstawowe informacje oraz wprowadza dziecko w świat finansów). Dodatkowo do konta dołączona jest karta przedpłacona tzw. karta pre-paid a sam rachunek jest oprocentowany. Należy jednak nadmienić, iż jeżeli dziecko chce mieć swój rachunek rodzic również musi mieć założony Rachunek Oszczędnościowo-Rozliczeniowy w tym banku a koszt wydania karty przedpłaconej wynosi 15 złotych. Zobacz Konto za Zero – dla rodzica.
• Konto 360 Junior w Banku Millenium – jest to druga i równie atrakcyjna opcja założenia konta, z tym że dostępna jest dla dzieci od 7 do 13 roku życia. Założenie i prowadzenie tego rachunku jest bezpłatne, jednak nie ma możliwości dokonywania żadnych innych transakcji (nie ma dostępu do karty debetowej, bankowości internetowej ani mobilnej). Rachunek służy wyłącznie trzymaniu na nim swoich oszczędności a każda operacja musi być dokonywana w oddziale banku.
• Karta przedpłacona w ING Banku Śląskim – alternatywną opcją dla posiadania przez małe dzieci rachunku bankowego jest jedynie karta przedpłacona w ING Banku Śląskim. Jej mechanizm polega na tym, iż można ją doładować z dowolnego banku przelewem internetowym na wybraną kwotę a kartę potraktować jako prezent lub środek płatniczy dla dziecka. Nie ma tutaj obowiązku (ani możliwości) posiadania rachunku bankowego przez dzieci.

Przykłady ofert kont bankowych dla dzieci pomiędzy 13 a 18 rokiem życia

W ofertach wielu banków konta bankowe dla dzieci pomiędzy 13 a 18 rokiem życia tzw. konto młodzieżowe. Stanowi to znacznie lepszą i bardziej rozbudowaną opcję dla dzieci jak i dla ich opiekunów prawnych. Do jednymi z najczęściej wybieranych przykładów kont bankowych można zaliczyć:

1. mBank, “eKonto możliwości” – jest to standardowy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy przeznaczony dla dzieci powyżej 13 roku życia. Cechuje go przede wszystkim brak opłat za wydanie karto jak i otwarcie rachunku. Co więcej, 0 złotych za prowadzenie konta, 0 złotych za standardowe przelewy oraz za miesięczne używanie karty. Dodatkowymi cechami są darmowe wpłaty oraz wypłaty w oddziałach banków, oraz we wszystkich bankomatach w Polsce. Istnieje również możliwość korzystania z aplikacji mobilnej banku oraz możliwości płacenia metodą BLIK; Zobacz konto
2. Bank Pekao SA “Konto Przekorzystne” – jest to standardowy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy zakładany dla osób pomiędzy 13 a 26 rokiem życia. Spełnia on podobne kryteria jak konto w mBanku. Istnieje możliwość założenia konta przez Internet jednak dopiero po ukończeniu 18 lat.; Zobacz konto
3. PKO BP “Pierwsze Konto” – jest to konto zakładane dla dzieci w wieku 13-18 lat. Przy tym koncie również nie ma opłat za otwarcie i prowadzenie rachunku oraz za wydanie karty. Korzystanie z bankowości mobilnej oraz korzystanie z funkcji BLIK również jest darmowe. Można też otworzyć konto przez Internet już od 13 roku życia. Opłata za miesięczna za kartę wynosi również 0 złotych. Jedynym warunkiem zwalniającym z opłaty jest dokonanie dwóch transakcji w ciągu miesiąca za pomocą BLIK lub kartą.
4. Nest Bank “Nest Konto Samodzielne” – jest to równie atrakcyjna oferta konta bankowego dla dzieci pomiędzy 13 a 18 rokiem życia. Nie ma żadnych opłat za prowadzenie konta, korzystanie z karty czy też korzystanie z bankowości mobilnej. Nie ma jednak możliwości otwarcia konta dla dziecka jeśli rodzic nie posiada również rachunku bankowego w Nest Banku.

Czy opłacalne jest otwieranie rachunku bankowego dla dziecka?

Opłacalność otwarcia rachunku bankowego dla swojego dziecka jest indywidualną sprawą pomiędzy dzieckiem a rodzicami (ewentualnie opiekunami prawnymi). W celu otwarcia konta bankowego dla dziecka poniżej 18 roku życia niezbędna jest zgoda rodziców w formie pisemnej. Istnieje wiele korzyści, dla których warto otworzyć konto bankowe swojemu dziecku niezależnie od wieku.

Zalety

Do zalet takiego działania można zaliczyć:

• możliwość nauki dziecka podstawowej obsługi finansów i świata ekonomii – dziecko już od najmłodszych lat może uczyć się dokonywać transakcji. Dodatkowo może poznać czym jest konto bankowe jakie są jego funkcje oraz zastosowanie, a także nauczyć się podstaw oszczędzania;
• brak opłat za prowadzenie rachunku – w większości przypadków nie ma praktycznie żadnych opłat za otwarcie, prowadzenie czy korzystanie z konta lub karty debetowej;
• brak możliwości zajęcia komorniczego przez konto dziecka – nawet w przypadku, gdy rodzice mają wgląd i mogą dysponować kontem dziecka pieniądze zgromadzone na rachunku założonym na dane dziecka pozostaje jego własnością i nie podlega zajęciu komorniczemu;
• nauka oszczędzania na przyszłość – przeważnie rachunki dla dzieci pomiędzy 13 a 18 rokiem życia są oprocentowane. Dzięki temu dzieci uczą się odkładać pieniądze oraz realnie zarabiać dzięki oprocentowanemu kontu.

Wady

Jednak dla zbalansowania często przy zakładaniu konta dla dzieci można zaobserwować kilka niedogodności. Zaliczają się do nich:

• konieczność założenia konta przez rodziców wraz z kontem dla dziecka – niektóre banki umożliwiają otwarcie konta dla dziecka jedynie gdy rodzic posiada już swoje konto w tym banku lub zdecyduje się założyć nowy rachunek bankowy;
• brak samodzielnego korzystania z konta przez dziecko – dotyczy to głównie dzieci poniżej 13 roku życia. Wówczas każda transakcja musi być zatwierdzona przez rodzica lub opiekuna prawnego;
• ograniczona ilość środków możliwa do wypłaty z konta dziecka w ciągu miesiąca – w ciągu miesiąca rodzic lub opiekun prawny może wybrać jedynie 4700-4900 złotych. Jest to kwota wyliczona na podstawie średniego wynagrodzenia w Polsce w sektorze przedsiębiorstw i co rok się zmienia. Każda kwota środków powyżej tego limitu wymaga zgody sądu opiekuńczego.

Wobec tego przed założeniem konta bankowego dziecku warto rozważyć, czy a jeśli tak to gdzie będzie to opłacalne. Dziecko od najmłodszych lat może nauczyć się dysponować pieniędzmi oraz dokonywać transakcji. Niekiedy jednak może się to wiązać z pewnymi niedogodnościami i utrudnieniami.

Kto może założyć konto dla osób poniżej 18 roku życia?

Na samym początku należy wiedzieć, iż dziecko poniżej 18 roku życia nie może samodzielnie założyć rachunku bankowego. Jest to spowodowane odgórnie ustalonymi uregulowaniami prawnymi. Przepisy jasno podkreślają, iż dziecko poniżej 18 lat ma ograniczone możliwości do czynności prawnych. Zaliczają się do nich np. podpisanie umowy o rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy czy dokonywanie transakcji finansowych. Po uprzedniej zgodzie rodzica na założenie rachunku bankowego wystarczy przyjść do oddziału banku (lub założyć konto przez Internet). Należy mieć ze sobą akt urodzenia dziecka oraz inny dokument poświadczający jego tożsamość np. paszport lub legitymacja szkolna.

Dlaczego oferta kont bankowych dla dzieci poniżej 13 roku życia jest tak ograniczona?

W myśl przepisów polskiego prawa dzieci (szczególnie poniżej 13 roku życia) nie mają możliwości do wykonywania czynności prawnych. Ponadto posiadają zbyt małą wiedzę na temat obsługi finansów i produktów z nim związanych. Dlatego też wyłącznie kilka banków oferuje produkty finansowe dla małych dzieci poniżej 13 roku życia. Dzięki temu mogą się one nauczyć podstawowej obsługi swoich finansów. Można do tego zaliczyć przechowywanie swoje finanse, jak korzystać z karty lub konta bankowego oraz istoty oszczędzania swoich środków.

Jak bardzo samodzielne jest dziecko podczas korzystania ze swojego rachunku bankowego?

Dzieci poniżej 13 roku życia nie mogą samodzielnie dokonywać transakcji finansowych w oddziale banku. W ich imieniu mogą to robić jedynie rodzice lub opiekunowie prawni. Dzieci w wieku 13-18 lat mogą dysponować środkami, wykonywać przelewy, czy korzystać z bankowości internetowej pod kontrolą rodziców. Swobodne dysponowanie oraz zarządzanie swoimi finansami dziecko zyskuje po ukończeniu 18 roku życia.