Ranking kont oszczędnościowych

Jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe to najprostszy sposób na bezpieczne i systematyczne oszczędzanie pieniędzy. Dzięki temu, może być także dobrą alternatywą dla lokat bankowych jako sposób ochrony oszczędności przed inflacją. W porównaniu do lokat zapewnia większą elastyczność w dysponowaniu środkami. Przede wszystkim jednak, większość ofert pozwala na ulokowanie dość dużych kwot. Zobacz nasz ranking kont oszczędnościowych powyżej – limit promocyjnego oprocentowania to najczęściej 50-100 tys. PLN, a czasem nawet więcej (do 200 tys. PLN).

Dlatego, jeśli nie masz innych pomysłów na inwestycje, powinieneś trzymać wolne środki na lokacie lub koncie oszczędnościowym. Jeśli nie masz pewności co wybrać, lokatę czy konto oszczędnościowe – podpowiedzi znajdziesz na stronie – Lokata czy konto oszczędnościowe?

Aby znaleźć najlepsze konto oszczędnościowe, należy zacząć od oceny swoich potrzeb i ograniczeń. Następnie warto sprawdzić powyższy ranking kont oszczędnościowych, żeby wybrać najlepiej dopasowaną ofertę.

W jakim celu chcę założyć konto oszczędnościowe? Do konta oszczędnościowego można podchodzić na kilka sposobów:

Alternatywa dla lokaty

Po pierwsze, jak do alternatywy dla lokaty – dla ochrony przed inflacją i dodatkowego zysku od oszczędności. Jeśli aktywnie dbasz o swoje oszczędności i poszukujesz najlepszego oprocentowania, czasami oprocentowanie na koncie oszczędnościowym może być konkurencyjne do tego na lokacie (aktualne oferty lokat znajdziesz tutaj – ranking lokat). W takiej sytuacji oczywiście liczy się tylko oprocentowanie konta oszczędnościowego i możliwie jak najmniejsza liczba warunków dodatkowych. Co więcej, konta oszczędnościowe pozwalają na ulokowanie większych kwot (wyższe limity promocji). W dodatku w razie wcześniejszej wypłaty środków (a możesz to zrobić w każdej chwili) nie utracisz dotychczasowych odsetek.

Oczywiście, założenie konta oszczędnościowego to teoretycznie nieco więcej wysiłku niż założenie lokaty. Jednak, tak naprawdę jednak procedura jest podobna. Na przykład, w Idea Banku, który regularnie oferuje wysokie oprocentowanie na lokatach bez konieczności zakładania konta, także trzeba założyć konto w systemie internetowym. Konta oszczędnościowe, w przeciwieństwie do zwykłych kont osobistych praktycznie nigdy nie wiążą się z opłatami za prowadzenie konta. Co istotne, standardem jest także jeden darmowy przelew wychodzący w miesiącu, który wystarczy do uwolnienia środków w razie potrzeby.

Co więcej, jak widać w rankingu powyżej, coraz popularniejsze są promocje na nowe środki. W takich przypadkach, nawet jeśli masz już konta oszczędnościowe w kilku bankach, wystarczy, że przelejesz pieniądze akurat tam gdzie oprocentowanie jest najlepsze. Pozwala to łatwiej zarządzać swoimi oszczędnościami, a przede wszystkim nie wyklucza z promocji tych, którzy już mieli kontakt z danym bankiem. A jest to częste ograniczenie przy lokatach. Wymaga to jedynie czujności, aby dobrze sprawdzić w regulaminach (lub naszych analizach) na jaki dzień bank sprawdza saldo, które jest podstawą do określenia ile środków będzie objętych promocją. W miarę uzbierania odpowiedniego doświadczenia, można nabrać wprawy i zredukować swoje saldo w odpowiednim dniu. Wymaga to trochę wysiłku, jednak może być opłacalne.

Systematyczne oszczędzanie

Po drugie, do konta oszczędnościowego można podchodzić jak do wygodnego sposobu na systematyczne odkładanie określonej kwoty (np. co miesiąc) albo wszystkich nadwyżek. W takiej sytuacji chcesz chronić oszczędności przed inflacją, ale bez konieczności pilnowania terminów zapadalności lokat i z zachowaniem większej elastyczności. Wtedy ważna jest wygoda, np. jak najwyższa liczba bezpłatnych przelewów. Standardowo jest to niestety tylko pierwszy przelew wychodzący w miesiącu. Opłaty za przelewy powyżej są niestety dość wysokie. Warto z nich korzystać tylko w razie naprawdę pilnej potrzeby.

Oprocentowanie kont oszczędnościowych

To oczywiste, im wyższe tym lepsze. 🙂 Pamiętaj, że prawie zawsze oprocentowanie jest w stosunku rocznym i nominalny zysk z konta oszczędnościowego będzie zależał też od czasu przez jaki będziesz trzymał/a pieniądze na tym koncie. Jest też zależne od okresu kapitalizacji odsetek (czyli jak często odsetki dopisywane są do salda rachunku). Im częstsza tym lepiej, natomiast standardowo kapitalizacja odsetek jest miesięczna, czasami dzienna. Jeśli chcesz wiedzieć jak obliczyć zysk z konta oszczędnościowego – zysk z lokaty kalkulator. Zasadniczo oprocentowanie kont zależy od poziomu stóp procentowych NBP. Im stopy wyższe tym lepsze wysokość oprocentowania kont czy lokat terminowych.

W przypadku ofert promocyjnych, najczęściej występuje oprocentowanie bazowe (niska oferta standardowa) oraz dodatkowe oprocentowanie promocyjne na określony czas. Dobrym standardem dla promocji kont oszczędnościowych jest obliczanie tego okresu od momentu pierwszego przelewu środków na konto. Tak jest w większości ofert – od momentu przelewu przez jakąś liczbę dni/miesięcy obowiązuje wyższe oprocentowanie dla środków powyżej określonej kwoty (wg dnia salda – nie dotyczy zupełnie nowych klientów). Niestety, niektóre banki określają, że promocyjne oprocentowanie trwa od momentu założenia konta (to jeszcze akceptowalne), albo co gorsza do z góry określonej daty. W takiej sytuacji tylko osoby otwierające konto na samym początku promocji mogą z niej rzeczywiście skorzystać. Na szczęście to stosunkowo rzadkie rozwiązanie. Zawsze dowiesz się o nim z naszych analiz.

W przypadku kont oszczędnościowych pamiętaj, że inaczej niż na lokacie, oprocentowanie po jakimś czasie może się zmienić poprzez zmianę tabeli opłat i oprocentowania w danym banku. Najczęściej po okresie promocyjnym, oprocentowanie na koncie oszczędnościowym spadnie. Dlatego nawet jeśli zależy Ci głównie na wygodzie i elastyczności pamiętaj, żeby sprawdzić co jakiś czas jakie jest obecnie oprocentowanie na Twoim koncie i czy na pewno jest to dobra oferta – pomoże w tym nasz ranking kont oszczędnościowych.

Najlepsze konta oszczędnościowe – na co zwrócić uwagę?

Jeśli już wiesz, które konto oszczędnościowe chcesz założyć, zanim dokładnie przeanalizujesz ranking kont oszczędnościowych, warto jeszcze sprawdzić kilka punktów, żeby nie natrafić na żadne kruczki:

Ranking kont oszczędnościowych – metodologia

Oferty banków w zakresie konta oszczędnościowych oczywiście zasadniczo się różnią. Przykładowo, niektóre banki starają się zdobywać klientów poprzez atrakcyjne oprocentowanie, ale oczekują wtedy np. założenia konta. Jednak inne wolą, zaoferować nieco niższe oprocentowanie, ale np. na nieco dłuższy okres. Trudno cię w tym gąszczu odnaleźć. Dlatego, zamiast zaprezentować po prostu wszystkie oferty w losowej kolejności zdecydowaliśmy się na przygotowanie rankingu. Czyli w skrócie ułożyliśmy rankingi w kolejności, od naszym zdaniem najlepszego do najmniej kuszącego. Warto jednak na wstępie poczynić dwa zastrzeżenia co do kont uwzględnionych w rankingu:

Po pierwsze, w naszym zestawieniu nie ma i nigdy nie będzie wszystkich lub nawet większości kont oferowanych przez polskie banki. Dlaczego? Ponieważ, o ile każdy bank ma jakieś konto oszczędnościowe, a czasem nawet kilka, o tyle często są to oferty nie zasługujące na żadne zainteresowanie. Niektóre banki, zazwyczaj te największe, strategicznie nie chcą konkurować kontami oszczędnościowymi. W takim przypadku, oferują np. mizerne 0,5%, czego nawet nie ma sensu opisywać.

Po drugie, zdecydowana większość opisanych kont oszczędnościowych to rachunki promocyjne. Podobnie jak w punkcie powyżej, bez promocji sporo kont jest oprocentowana na tak niskim poziomie, że nie warto ich nawet porównywać. Jednocześnie, promocje bankowe zazwyczaj gwarantują te 3-4 do 6 miesięcy spokoju jeśli chodzi o poszukiwanie dobrego miejsca na trzymanie oszczędności. A co potem? Potem kolejna promocja, albo powrót do jednej z poprzednich. W przypadku kont oszczędnościowych częste są promocje bankowe „na nowe środki” nie eliminujące obecnych klientów – inaczej niż przy lokatach.

Kryteria porównania kont oszczędnościowych

Kryteria jakimi kierowaliśmy się przy układaniu kolejności kont, są oczywiście podobne z kryteriami wyboru konta opisanymi powyżej. Ranking kont oszczędnościowych, inaczej niż (ranking kont osobistych) nie był sporządzany na podstawie szczegółowych obliczeń i szczegółowych wag dla parametrów. Zbyt mało jest istotnych czynników, żeby starać się je tak matematycznie opisywać. Dlatego nasze zestawienie jest sporządzane tradycyjnie, arbitralnie, ale obiektywnie. Co bierzemy pod uwagę? Też powinieneś/aś zwrócić uwagę na te czynniki zanim złożysz wniosek.

W pierwszej kolejności i zdecydowanie najważniejsze jest oprocentowanie. Im wyżej tym lepiej. Wiadomo.

Po drugie, istotna jest maksymalna kwota. Niektóre konta wydają się atrakcyjne, ale co z tego jeśli można na nich trzymać na sensowym oprocentowaniu nie więcej niż 10 tys. PLN. O ile w przypadku lokat, taki limit jest ok. Po zakończeniu lokaty środki wracają, nie trzeba trzymać osobnego konta itd, a i oprocentowanie jest wyższe. Dobre konto oszczędnościowe, jako produkt długoterminowy powinno naszym zdaniem mieć wyższy limit.

W trzeciej kolejności bierzemy pod uwagę czas trwania. Naszym zdaniem, czasami lepiej zgarnąć nieco niższe oprocentowanie, ale mieć spokój na dłuższy czas.

Na koniec bierzemy pod uwagę czynniki pozostałe. Szczególnie istotne jest, czy trzeba zakładać konto osobiste. O ile konta oszczędnościowe są darmowe, to darmowe konta osobiste bez dodatkowych warunków to już rzadkość. Dlatego zakładając konto osobiste, jako konieczność przy zakładaniu konta oszczędnościowego, warto poznać jego warunki. Jeśli takiego wymogu nie ma, oceniamy to dobrze. Poza tym, ewentualnie w bardzo spornych przypadkach, bierzemy jeszcze pod uwagę np. inne możliwości oszczędzania, np. lokaty.

Ranking kont oszczędnościowych – jak korzystać?

Co prawda, w naszym rankingu uporządkowaliśmy konta w kolejności od najlepszego. Jest też jednak tak, że dla każdego dobre konto może oznaczać coś nieco innego. Dlatego, większość istotnych informacji, staraliśmy się zaprezentować od razu „na wierzchu”. Dzięki temu, każdy może łatwo stwierdzić, czy dane konto jest także dla niego najlepszym rozwiązaniem, czy też nie.

Podsumowując, rekomendujemy, aby każdy wybrał najlepsze konto do swoich potrzeb i oszczędności. Nasz ranking najlepszych kont (kolejność) może posłużyć jako sugestia i ułatwienia, ale nie zastąpi własnego zdrowego rozsądku 😉

Z naszego poradnika jak wybrać lokatę lub konto oszczędnościowe dowiesz się jeszcze więcej – link poniżej.