ranking-kredytow-hipotecznych

Ranking kredytów hipotecznych

Ranking kredytów gotówkowych został ostatnio zaktualizowany w lipcu 2020.

Witaj! Znajdziesz tutaj najlepsze kredyty gotówkowe! Zastanawiasz się skąd wziąć pieniądze i rozważasz kredyt, ale nie wiesz czy to dobre rozwiązanie albo jak wybrać najlepszy? Jesteś we właściwym miejscu, ponieważ poniżej znajdziesz nasz najnowszy ranking kredytów gotówkowych oraz nieco niżej także ranking kredytów online. Natomiast, jeśli chcesz wiedzieć więcej, znajdziesz też tutaj kilka kluczowych wskazówek przy wyborze najlepszego kredytu oraz instrukcję krok po kroku jak wziąć najlepszy kredyt.

W poniższym podsumowaniu znajdziesz 6 najlepszych kredytów hipotecznych i 4 firmy doradców kredytowych.

Jeśli rozumiesz finanse – wybierz 3 banki z rankingu, które Ci najbardziej odpowiadają. Wyślij dane kontaktowe, zbierz oferty i wybierz najtańszą. Jeśli masz możliwość, zbierz oferty ze wszystkich banków w rankingu i jeszcze od jednego z doradców.

Jeśli nie masz czasu, albo wiedzy – przejdź do sekcji z doradcami finansowymi. Spotkaj się lub porozmawiaj z 2-3 i wybierz tego, które Ci najbardziej odpowiada i wzbudza zaufanie. Resztę zrobi za Ciebie.

Poniższy ranking kredytów gotówkowych opiera się o RRSO dotyczące reprezentatywnych przykładów w notach prawnych banków. Po otrzymaniu ofert, warto przeliczyć samodzielnie rzeczywiste oprocentowanie i porównać pomiędzy otrzymanymi ofertami kredytów.

1.

Kredyt Hipoteczny – Citi Handlowy
citi handlowy kredyty gotówkowe

RRSO

2,31%

Kluczowe warunki

Marża od 1,89%;

Okres kredytowania do 30 lat;

Maksymalnie do 80% wartości nieruchomości

Sprawdź

Przejdziesz na stronę banku.

Więcej szczegółów ˅

Komentarz
  • Oprocentowanie jest ustalane indywidualnie, natomiast w przypadku reprezentatywnym wynosi zaledwie 1,69%, więc może być bardzo konkurencyjna. Prowizja za udzielenie kredytu także jest zależna od klienta, ale reprezentatywny 1% to w miarę przyzwoity poziom. Jak we wszystkich bankach, do momentu wpisania hipoteki marża jest podwyższana o 1,3% (poziom akurat dość wysoki).
  • Kredyt hipoteczny w Citi można wziąć na wszystkie standardowe potrzeby mieszkaniowe, w tym na zakup mieszkania na rynku pierwotnym i wtórnym, refinansowanie innego kredytu hipotecznego.
  • Do kredytu należy założyć konto osobiste, które będzie bezpłatne pod warunkiem wpływów min. 5000 zł miesięcznie. W innym przyoadku marża będzie wyższa o 0,5 p.p.
  • Maksymalna kwota kredytu aż do 3 mln zł.
Założenia do kalkulacji RRSO
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 2,31% przy następujących założeniach:
    • okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 520 000 zł,
    • oprocentowanie zmienne 2.17%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 0.28% oraz marża 1,89% (marża jest podwyższana o 1,3pp. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 3 miesięcy od zawarcia umowy kredytu).
    • Całkowity koszt kredytu 162 856 zł, w tym: prowizja 1%, tj. 5200 zł, odsetki 157 437zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000zł), całkowita kwota do zapłaty 682 856zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 2273 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia.
    • Kalkulacja dokonana na dzień 01.06.2020 na reprezentatywnym przykładzie.
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.

Dodatkowe informacje o produkcie

Sprawdź ofertę na stronie banku.


2.

Kredyt Hipoteczny – BNP Paribas

RRSO

2,54%

Kluczowe warunki

Marża od 1,3%, a prowizja od 0 zł, ustalane indywidualnie;

Okres kredytowania do 30 lat;

Maksymalnie do 80% wartości nieruchomości

Możliwe karencja w spłacie, max 24 miesiące

Sprawdź

Przejdziesz na stronę banku.

Więcej szczegółów ˅

Komentarz
  • Oprocentowanie jest z założenia zmienne, a poziom marży jest ustalany indywidualnie i zależny m.in. od dodatkowych produktów, w tym założenia konta osobistego z kartą (i zapewnienia min. 2500 wpływów) oraz pakietu ubezpieczeń. Zobacz Konto Otwarte na Ciebie.
  • Kredyt jest dostępny na własne cele mieszkaniowe, w tym nabycie mieszkania, domu, działki itd.
  • W okresie przed ustanowieniem hipoteki pobierana jest dodatkowa marża – 1,5%.
  • Istnieje możliwość wyboru pomiędzy WIBOR 3M i WIBOR 6M. Aktualnie wyższy jest ten drugi i jest to raczej częstsza sytuacja, chociaż jak najbardziej możliwe jest, aby było odwrotnie. Zależy to od oczekiwań rynkowych w zakresie stóp procentowych, natomiast zazwyczaj im dłuższy czas (czyli 6 miesięcy zamiast 3) tym wyższe stopy.
  • Kwota kredytu hipotecznego to od 50 tys. zł do 4 mln zł.
Założenia do kalkulacji RRSO
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu zabezpieczonego hipoteką wynosi 2,54%, przy następujących założeniach:
    • okres obowiązywania umowy 300 miesięcy;
    • wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu wynosi 330.000,00 zł, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 260.000,00 zł; oprocentowanie zmienne 2,38% w skali roku, na które składa się stopa referencyjna WIBOR 3M 0,28% wg stanu na dzień 01.06.2020 r. oraz
    • marża 2.10% (marża jest podwyższana o 1,50 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki przy założeniu, że nastąpi to w terminie 5 miesięcy od zawarcia umowy kredytu);
    • całkowity koszt kredytu hipotecznego 108.154,44 zł, w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0,00 zł, odsetki 85.420,66 zł, koszt podwyższenia marży do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej 1.618,54 zł, opłata za prowadzenie rachunku osobistego „Konto Otwarte na Ciebie” wraz z kartą debetową „Karta Otwarta na Świat” w wysokości 3 000,00 zł, koszt ubezpieczenia na życie oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 17.796,24 zł, opłata za oszacowanie wartości nieruchomości 300,00 zł, opłaty PCC 19,00 zł; całkowita kwota do zapłaty 368.154,44 zł, płatna w 300 miesięcznych ratach po 1.355,21 zł (w pierwszych 5 miesiącach do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki) oraz po 1.153,44 zł (po prawomocnym wpisie hipoteki).
    • Kalkulacja została dokonana na dzień 01.06.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.

Informacje o produkcie

Sprawdź ofertę na stronie banku.


3.

Kredyt hipoteczny Cztery Kąty – Millennium Bank
millennium bank

RRSO

2,78%

Kluczowe warunki

Marża od 1,9%, jeśli będziesz korzystać z konta i przy LTV do 60%

Okres kredytowania do 35 lat;

Maksymalnie do 90% wartości nieruchomości

Opcja wakacji kredytowych (1 miesiąc w roku)

Sprawdź

Przejdziesz na stronę banku.

Więcej szczegółów ˅

Komentarz
  • Kredyt hipoteczny w Millennium to do niedawna jedna z czołowych ofert na rynku. Od pewnego czasu marże nieco wzrosły i teraz należy spodziewać się ich w okolicach 2,4-2,5%, co razem z WIBORem 3M daje ok. 4,1-4,2% oprocentowania. W okresie do ustanowienia hipoteki marża będzie nieco wyższa. Istnieje także możliwość obniżenia marży, jeśli będziesz aktywnie korzystać z konta w Millennium o 0,5%, co pozwoli zejść do marży 1,9-2,0% co jest już dość konkurencyjnym poziomem.
  • Bank stara się konkurować w ten sposób, że nie pobiera marży początkowej, która może być mocno niekomfortowa w okresie zakupu mieszkania lub domu.
  • Można finansować do 90% wartości nieruchomości, aczkolwiek w przedziale 80-90% wiąże się to z dodatkowym kosztem – marża jest wyższa o 0,3 p.p.
Założenia do kalkulacji RRSO
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 2,78% i została wyliczona przy założeniu, że WIBOR 3M wynosi 0,28% (według stanu na dzień 31.05.2020r.).
    • Całkowita kwota kredytu hipotecznego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 302 821 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta 432 712,71 zł, oprocentowanie zmienne 2,28%, całkowity koszt kredytu hipotecznego 129 891,71 zł (w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 115 556,74 zł, prowizja za podwyższone ryzyko do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej za 6 miesięcy 1 512 zł ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty dostępnej za pośrednictwem Banku 10 440 zł, ubezpieczenie na życie wg oferty dostępnej za pośrednictwem Banku 12 163,97 zł, PCC 19 zł i opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł), okres kredytowania 30 lat, rata kredytu 1 162,16 zł, liczba rat 360
    • Kalkulacja została dokonana na dzień 04.06.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie przy założeniu że: kredyt zabezpieczony będzie hipoteką na nowo nabywanej nieruchomości, zaś wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu wynosi 387 933,00 zł, marża kredytu wynosi 2% z uwagi na posiadanie przez Klienta Konta 360°, pod warunkiem comiesięcznego wpływu wynagrodzenia lub innego dochodu netto na to konto i posiadania karty debetowej do tego konta oraz wykonywania za pomocą tej karty transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 500 zł miesięcznie. W przypadku Konta 360°, konto to wówczas prowadzone jest przez Bank bezpłatnie i opłata za obsługę karty debetowej do tego konta wynosi 0 zł.
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.

Cennik oferty kredytu hipotecznego

Sprawdź ofertę na stronie banku.


4.

Włąsny Kąt Hipoteczny – PKO BP
pko bp

RRSO

3,17%

Kluczowe warunki

Oprocentowanie ustalane indywidualnie, możliwość stałego oprocentowania na 5 lat;

Okres kredytowania do 35 lat;

Maksymalnie do 90% wartości nieruchomości

Opcja wakacji kredytowych (1 miesiąc w roku)

Sprawdź

Przejdziesz na stronę banku.

Więcej szczegółów ˅

Komentarz
  • Kredyt Własny Kąt Hipoteczny, czyli po prostu kredyt hipoteczny w PKO BP to bardzo popularny kredyt, który zawsze warto sprawdzić szukając najlepszej opcji. Oprocentowanie (a dokładniej marża ponad WIBOR 6M) jest zależna od indywidualnej oceny zdolności kredytowej. Rozbieżności są bardzo duże, bo zdarzają się marże od 1,5% do mocno ponad 2%. Standarowo oprocentowanie jest nieco niższe przez 1 rok, natomiast może być pobierana dodatkowa marża w okresie do wpisu do hipoteki. Warto upewnić się co do poziomu przez cały okres.
  • Istnieje możliwość “zamrożenia” oprocentowania zmiennego na oprocentowanie stałe na okres 5 lat. W takim wariancie, przez 5 lat oprocentowanie będzie stałe (na ten moment prawdopodobnie nieco wyższe niż początkowe oprocentowanie zmienne), które dopiero po 5 latach zmieni się z powrotem w oprocentowanie zmienne.
  • Marża początkowa wynosi od 0 do 3,5% i też jest bardzo zależna od tego, co bank chce zaoferować danemu klientowi.
  • Warto zwrócić uwagę na opcje wakacji kredytowych i karencji w spłacie. To pierwsze pozwala nie płacić jednej raty w roku, to drugie zawiesić spłatę kredyty na jakiś nieco dłuższy czas.
  • Można finansować wszystkie standardowe cele mieszakaniowe, w tym zakup mieszkania na rynku wtórnym i pierwotnym, garażu/miejsca postojowego, budowę/zakup/remont domu lub działki. Można sfinansować do 90% wartości nieruchomości, natomias koszt kredytu zmniejsza im niższy ten poziom.
Założenia do kalkulacji RRSO
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteka wynosi 3,17% przy następujących założeniach:
    • okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 213 052 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 68,3%, oprocentowanie zmienne 1,39%/rok – w pierwszym roku oraz 2,71%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 0,29% wg stanu na dzień 8.06.2020 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 2,42% w kolejnych latach (marża jest podwyższana o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 4 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu 91 746,84 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 78 406,36 zł, ubezpieczenie nieruchomości 4 271,74 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 725,55 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 6 924,19 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 304 798,84 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych po 842,39 zł (w pierwszym roku, po ustanowieniu zabezpieczenia) oraz 974,68 zł w kolejnych latach.
    • Kalkulacja została dokonana na dzień 8.06.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.

Oprocentowanie
Tabela opłat podstawowych

Sprawdź ofertę na stronie banku.


5.

Kredyt Hipoteczny – Bank Pekao
bank pekao

RRSO

5,17%

Kluczowe warunki

Marża od 1,69%, prowizja od 1,25%;

Okres kredytowania do 30 lat;

Maksymalnie do 90% wartości nieruchomości;

Opcja karencji w spąłcie (do 12 miesięcy);

Sprawdź

Przejdziesz na stronę banku.

Więcej szczegółów ˅

 

Komentarz
  • Kredyt Hipoteczny w Pekao to oferta w której można uzyskać niezłe warunki (marża od 1,69%), a prowizja od 1,25% oraz finansowanie do 90% wartości nieruchomości.
  • Tym kredytem można sfinansować wszystkie standardowe potrzeby mieszkaniowe – zakup mieszkania/domu, refinansowanie kredytu mieszkaniowego itd.
  • Bank oferuje załatwienie prawie wszystkich formalności online, z jedną wizytą w oddziale na podpisanie umowy kredytu.
  • W okresie do ustanowienie wpisu, marża wyższa o 1 p.p.
  • Uproszona wycena nieruchomości do 300 tys. zł.
Założenia do kalkulacji RRSO
  • Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego/budowlano-hipotecznego wynosi 5,19% i wyliczona została przy założeniach:
    • całkowita kwota kredytu 230 423 zł,
    • kredyt zaciągnięty na 24 lata, 288 rat do spłaty,
    • wniesiony wkład własny 27%,
    • zmienne oprocentowanie kredytu 4,66% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa do czasu uprawomocnienia wpisu hipoteki w wysokości 1330,59 zł (w przypadku uprawomocnienia się wpisu hipoteki po okresie 6 m-cy wysokość raty kapitałowo-odsetkowej ulega obniżeniu i wynosi 1205,46 zł),
    • całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 359 955,40 zł, całkowity koszt kredytu 129 532,40 zł przy uwzględnieniu kosztów w tym ponoszonych z tytułu: ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 m-cy wg oferty dostępnej w Banku 230,42 zł, opłaty miesięcznej za otwarcie i prowadzenie Konta Przekorzystnego 6 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 3 zł, opłaty rocznej za kartę kredytową Pekao MasterCard Credit 30 zł, opłaty za kontrolę nieruchomości 137 zł, podatku od ustanowienia hipoteki 19 zł, prowizji od udzielenia kredytu 1,99% płatnej gotówką. Po uprawomocnieniu się wpisu hipoteki zmienne oprocentowanie kredytu zostanie obniżone o 1 punkt procentowy.
    • Kalkulacja została dokonana na 1 kwietnia 2019 r., na przykładzie reprezentatywnym dla kredytu w złotych.
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.

Sprawdź ofertę na stronie banku.


Doradcy finansowi – kredyt na mieszkanie

1.

Expander

13 banków w ofercie kredytów hipotecznych.

Największa sieć doradców finansowych w Polsce.

Od 2001 r. na rynku, a od 2015 r. należy do Aviva – firmy ubezpieczeniowej i inwestycyjnej.

W 2018 r. Expander doradzał przy kredytach hipotecznych o wartości 8,2 mld zł.

Bez prowizji – wynagrodzenie rozliczane z bankami.

Sprawdź

2.

Notus Finanse

16 banków w ofercie kredytów hipotecznych.

Trzecia największa sieć doradców finansowych w Polsce.

Od 2004 r. na rynku, a od 2016 r. należy do Nationale Nederlanden – firmy ubezpieczeniowej i inwestycyjnej.

Notus Finanse to obecnie pona 800 osób w kilkudziesięciu oddziałach.

Bez prowizji – wynagrodzenie rozliczane z bankami.

Sprawdź

3.

Comperia Free

16 banków w ofercie kredytów hipotecznych.

Początkowo porównywarka finansowa, która obecnie świadczy usługi doradztwa finansowego.

Niezależna, notowana na giełdzie spółka.

Bez prowizji – wynagrodzenie rozliczane z bankami.

Sprawdź

4.

Open Finance

13 banków w ofercie kredytów hipotecznych.

Druga największa sieć doradców finansowych w Polsce.

Od 2004 r. na rynku, obecnie notowana na giełdzie spółka, kontrolowana przez Getin Bank (Open Finance nie oferuje kredytów hipotecznych Getinu).

Ponad 1000 ekspertów w sieci.

Bez prowizji – wynagrodzenie rozliczane z bankami.

Sprawdź

I. Jak wybrać najlepszy kredyt na mieszkanie?

  1. Określ swoje potrzeby

Zdecydowanie pierwszym krokiem przed wzięciem kredyty hipotecznego powinno być dobre określenie swoich potrzeb i możliwości. Zanim weźmiesz kredyt hipoteczny musisz przemyśleć dwie kluczowe kwestie. Możesz skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej, który pomoże Ci

Kwota kredytu i wkład własny

Po pierwsze, jaką kwotę potrzebujesz. Czyli po prostu jakie mieszkanie masz na oku i ile ono kosztuje. Od tej wartości oczywiście musisz jeszcze odliczyć wkład własny i wyjdzie potrzebna kwota kredytu.

Dobrze zastanów się ile możesz przeznaczyć na wkład własny. Czasy, kiedy banki kredytowały 100% wartości nieruchomości i do tego jeszcze koszty remontu odeszły w przeszłość. Obecnie po serii rekomendacji KNF wymagane jest minimum 20% wkładu własnego. W niektórych bankach jest możliwe zejście nieco poniżej tego limitu poprzez dodatkowe „ubezpieczenie wkładu własnego”, oczywiście nie za darmo. Zawsze będzie to jednak minimum 10%.

Z drugiej strony, jeśli masz odpowiedni środki, nic nie stoi na przeszkodzie, żeby wkład własny był większy. W naturalny sposób zmniejszy to wysokość kredytu i tym samym ratę i koszty.

Rata i okres kredytowania

Po drugie, dobrze zastanów się ile możesz/możecie tak naprawdę przeznaczać na ratę kredytową w każdym miesiącu. Pewnie 20-30% dochodów netto to poziom uznawany powszechnie za w miarę bezpieczny. Jednak każdy powinien dostosować to do swojej sytuacji, pamiętając, że ratę kredytu będzie trzeba zapłacić w każdym miesiącu przez co najmniej kilka-kilkanaście następnych lat.

Częstym błędem jest rozpoczynanie procesu kredytowego od sprawdzenia swojej maksymalnej zdolności kredytowej. Warto oczywiście sprawdzić w jakimś kalkulatorze online swoje przybliżone możliwości, nie zawsze jednak warto je wykorzystywać. Maksymalna zdolność kredytowa jest z założenia już na granicy Twoich możliwości i w razie nawet nieznacznego pogorszenia dochodów lub wyższych kosztów możesz mieć trudności z obsługą kredytu.

  1. Zbierz oferty

Jeśli już wiesz czego mniej więcej chcesz, czas to zdobyć. Masz dwie ścieżki. Po pierwsze możesz samodzielnie starać się wybrać najlepszy kredyt. Po drugie, możesz skorzystać z pomocy doradcy kredytowego. Naszym zdaniem, jeśli masz jako takie pojęcie o kredytach i liczeniu polecamy pierwszą opcję. Tak samo jeśli znasz się świetnie na rynku, kupiłeś/aś w tym roku już sześć mieszkań, znasz warunki we wszystkich bankach i po prostu szkoda Ci czasu (ale wtedy być tego nie czytał/a :))

Czy warto korzystać z doradcy?

Jeśli nie czujesz się zbyt komfortowo z finansami, doradca kredytowy może pomóc Ci odnaleźć się w gąszczu ofert. Dobry doradca będzie wiedział gdzie i jakie warunki możesz uzyskać, powinien znać procedury we bankach i ile czasu trzeba czekać na decyzję.

Teoretycznie nic nie zapłacisz za jego usługi – dostanie prowizję od banku, w którym finalnie weźmiesz kredyt. I to właśnie może być źródłem problemu. Nie wiesz, który bank jakie prowizje doradcy zapłaci, więc nie wiesz czy oferta, która wygląda na najlepszą faktycznie taka jest, czy to tylko preferencja doradcy. W praktyce, w każdym banku prowizję dostanie, więc powinno być mu wszystko jedno, ale element niepewności może się pojawić. Dlatego warto skorzystać z doświadczeń w rodzinie i wśród znajomych.

Na pewno warto skorzystać z pomocy doradcy jeśli masz nietypową sytuację – np. nietypowe źródła dochodów, mieszkanie które chcesz kupić ma niestandardową sytuację prawną, mało czasu na uzyskanie kredytu itd.

Jeśli nie doradca, to samodzielnie musisz zebrać oferty. Biorąc pod uwagę jaki nawet niewielkie różnice w prowizji lub składce ubezpieczeniowej mogą mieć wpływ na koszt kredytu (zwłaszcza jeśli spojrzysz na jego wartość nominalną) warto zebrać ich naprawdę dużo. Będzie to wymagało nieco fatygi, ale pamiętaj, że w grze są naprawdę duże pieniądze.

  1. Porównaj i wybierz najlepszy kredyt na mieszkanie

Naszym zdaniem zebranie 5 ofert to minimum, a najlepiej porozmawiać z 8-10 bankami. Z każdym po prostu potrzebujesz opisać swoją sytuację i dowiedzieć się jakie warunki proponują. Zapisuj je sobie w jednym miejscu (zeszycie/pliku). Interesują Cię przede wszystkim:

– oprocentowanie (głównie marża, ale też np. WIBOR 6M jest obecnie wyższy niż WIBOR 3M);

– dodatkowe oprocentowanie w okresie do wpisu hipoteki – to może być ważny koszt jeśli kupujesz na rynku pierwotnym na wczesnym etapie budowy;

– prowizja;

– koszty ubezpieczenia na życie i mieszkanie – jeśli musisz skorzystać z nich za pośrednictwem tego banku;

– prowizja za przedpłaty;

Zapytaj także o takie kwestie jak czas trwania procedury i kolejne kroki.

Po zebraniu wszystkich ofert czas je porównać. Skorzystaj z kalkulatora RRSO aby wyliczyć kluczowe parametry. Jeśli porównujesz kredyt o tym samym okresie kredytowania, istotny jest całkowity koszt kredytowania i RRSO. Jeśli porównujesz oferty i różnym okresie, zawsze tańszy będzie ten kredyt krótszy. W praktyce jednak będzie to oznaczało wyższą ratę, którą musisz płacić co miesiąc. Dlatego lepiej wtedy patrzeć na RRSO.

  1. Złóż wnioski kredytowe

Jeśli wiesz już, w których bankach są najlepsze oferty, po prostu złóż wnioski. W poradnikach czasami pisze się, że nie należy składać w zbyt wielu bankach, bo odbije się to na niższym scoringu i zdolności kredytowej. W dużej skali to pewnie racja, ale jak złożysz powiedzmy 3 wnioski to nic się nie stanie. Dlatego warto złożyć wnioski w trzech bankach:

  • tym gdzie będzie decyzja najszybciej (żeby mieć spokój, że kredyt będzie w spokoju zawierać transakcję mieszkaniową)
  • tym gdzie jest najlepsza oferta (to oczywiste);
  • oraz tym gdzie jest największa pewność odnośnie uzyskania kredytu (to też w miarę oczywiste);

 

A potem czekasz na spływające decyzje 🙂

 II. Najlepsze kredyty hipoteczne – co należy o nich wiedzieć?

Kredyty hipoteczne to pewnie jedne z ważniejszych instrumentów finansowych z jakimi się spotykamy. Mają swoją specyfikę i warto dobrze je poznać zanim się taki kredyt weźmie. Dlatego poniżej przedstawiamy kilka kluczowych parametrów, które należy wziąć pod uwagę.

Kwota kredytu

Kwota kredytu to po prostu kwota jaką od banku pożyczasz i musisz zwrócić wraz z odsetkami. Ogólnie jasne. To jak wysoka jest to kwota zależy od Twojej zdolności kredytowej i potrzeb. Oczywiście im wyższa kwota tym większa później będzie rata i wyższe nominalnie odsetki. Z drugiej strony to więcej pieniędzy na mieszkanie i mniejszy wkład własny.

Okres kredytowania i rata

Czas jaki będziesz miał/a na spłatę to tzw. okres kredytowania. W przypadku kredytów hipotecznych jest to zazwyczaj kilkanaście albo i kilkadziesiąt lat. Większość banków udziela kredytu na maksymalnie 30-35 lat.

Kwota kredytu, rata i okres kredytowania są ze sobą nierozerwalnie złączone:

  • im większa kwota, tym dłuższa rata;
  • im dłuższy okres tym mniejsza rata.

 

Jednocześnie wysokość raty jest bardzo ważna – to jest kwota, którą co miesiąc musisz wysupłać z portfela. W praktyce sugerujemy, żeby wybierać raczej dłuższe okresy kredytowania. Dzięki temu obowiązkowa rata będzie mniejsza. Jednocześnie sugerujemy zachowanie dość silnej dyscypliny finansowej i po prostu regularne przedpłacanie kredytu w miarę pojawiających się nadwyżek finansowych. Jeśli zdecydujesz się na kredyt na 20 zamiast na 30 lat – i tak wiele się może po drodze wydarzyć, a będzie mieć wyższe comiesięczne obciążenie.

Oczywiście im dłuższy kredyt tym wyższy będzie jego całkowity koszt, o ile nie będzie regularnie przedpłacać kredytu.

Rata kredytu zawsze składa się z części odsetkowej i kapitału. Może być malejąca (wtedy część kapitałowa jest zawsze taka sama, a część odsetkowa się zmniejsza w kolejnych okresach ze względu na spadającą wysokość kredytu w wyniku spłat). W efekcie cała rata maleje w okresie kredytowania, natomiast mniejsza jest początkowa zdolność kredytowa. Rata stała oznacza, że łącznie rata się nie zmienia, ponieważ w każdym kolejnym miesiącu spłacamy troszkę więcej kapitału, co równoważy troszkę mniejsze odsetki w danym okresie. Rata stała skutkuje większą zdolnością kredytową.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Podstawowym kosztem kredytu jest jego oprocentowanie. W Polsce przyjęło się, że jest to zazwyczaj oprocentowanie zmienne. Oznacza to, że odsetki są wyliczane na bazie stopy procentowej składającej się z WIBORu i marży banku. WIBOR jest wartością zmienną w czasie (zmienia się razem ze stopami procentowymi w całej gospodarce). Marża jest stała przez cały okres kredytu, z wyjątkiem dodatkowych narzutów, np. przed wpisem hipoteki.

W praktyce, na WIBOR wpływu nie mamy, marża to kluczowy parametr oferty banku. Dla większości klientów marża poniżej 1,5% to już jest świetna oferta, 1,5-2,0% to dobre marże, powyżej już robi się dość drogo.

Czasami banki oferują też kredyty ze stopą stałą, przynajmniej na jakiś czas. To niezłe rozwiązanie, bo zabezpiecza przed wzrostem stóp procentowych (WIBORu), które mogą mocno zwiększyć ratę i kwotę płaconych odsetek. Natomiast często jest nieproporcjonalnie droższe.

Zdolność kredytowa

Aby wziąć kredyt potrzebujesz mieć tzw. zdolność kredytową. Determinuje ona także jak wysoki kredyt możesz wziąć. Zależy od Twoich dochodów, sytuacji życiowej, rodzaju dochodów, historii kredytowej i innych czynników. Tutaj dowiesz się więcej – https://www.wktorymbanku.pl/jak-zwiekszyc-zdolnosc-kredytowa/).

III. Ranking kredytów hipotecznych – jak korzystać?

W naszym rankingu kredytów hipotecznych zebraliśmy kilka ofert najpopularniejszych banków. We wszystkich przypadkach warto po prostu zostawić swoje dane kontaktowe, poczekać aż konsultant z banku do Ciebie zadzwoni i zebrać oferty. W rankingu z natury rzeczy musieliśmy przyjąć jakąś kolejność, ale tak naprawdę warto sprawdzić wszystkie oferty.

Każdy bank zaoferuje nieco inne warunki w zależności od kwoty kredytu, dochodów i wielu innych czynników indywidualnych dla każdego przypadku. Dlatego trzeba po prostu zebrać swoje zindywidualizowane oferty.

W tym sensie, w naszym rankingu kredytów hipotecznych są po prostu banki, które na ten moment strategicznie starają się mieć mocną pozycję na rynku kredytów mieszkaniowych. To są te banki, które powinny zaoferować najlepsze warunki, ale czasami zdarzają się oczywiści wyjątki i zaskakujące dobre oferty np. w lokalnych bankach.