Ranking lokat

Najlepsze lokaty bankowe – jak je wybrać?

Lokata bankowa to najprostsza i najbezpieczniejsza forma ochrony Twoich oszczędności przed inflacją i szansa na niewielki, ale pewny zysk. Jeśli masz jakieś oszczędności, choćby niewielkie i trzymasz je na zwykłym koncie albo w gotówce, każdego dnia realnie tracą na wartości, ponieważ zjada je inflacja. Aby tego uniknąć – skorzystaj z rankingu lokat bankowych powyżej lub (rankingu kont oszczędnościowych) i zainwestuj bezpiecznie swoje oszczędności. Co istotne, prawdziwe lokaty objęte są gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, dzięki czemu pieniądze sa bezpieczne. Warto o tym pamiętać porównując lokaty i konta oszczędnościowe z innymi formami inwestowania/oszczędzania. W zasadzie tylko obligacje skarbowe zapewniają równie niskie ryzyko. Wszystkie inne, wyżej oprocentowane tzw. okazje zazwyczaj wiążą się z jakimś mniej lub bardziej ukrytym ryzykiem.

Kiedy nie masz innych pomysłów na inwestycje, powinieneś trzymać wolne środki na lokacie lub koncie oszczędnościowym. Jeśli nie masz pewności co wybrać, lokatę czy konto oszczędnościowe, podpowiedzi znajdziesz na tej stronie – Lokata czy konto oszczędnościowe?

W celu wybrania najlepszej lokaty, należy zacząć od oceny swoich potrzeb i ograniczeń. A następnie sprawdzić ranking lokat powyżej i wybrać najlepszą lokatę.

Jaką kwotę ulokować?

Przede wszystkim ważne jest, żebyś wiedział/a jaką kwotę chcesz ulokować. Szkoda tracić czas na oferty, które ze względu na ograniczenia kwotowe nie są dla Ciebie. Przykładowo, jeśli masz do ulokowania 80 tys. PLN szkoda tracić czas na oferty, wktórych maksymalna kwota to 10 tys. Jaką kwotę trzymać na lokatach? To każdy powinien sam ocenić, ale naszym zdaniem warto trzymać na lokatach lub kontach oszczędnościowych każdą nadwyżkę gotówki powyżej spodziewanych wydatków na najbliższy miesiąc. O ile oczywiście nie masz na tyle dużo oszczędności, aby część z nich inwestować w potencjalnie bardziej rentowne (ale i bardziej ryzykowne) instrumenty. W razie nagłej potrzeby, jakichś zaskakujących wydatków – można lokatę zerwać. Czasami nie będzie to nawet oznaczało utraty odsetek.

Jeśli masz do zainwestowania większą kwotę, warto podzielić ją na kilka lokat. Wtedy w razie zerwania lokaty, nie stracisz odsetek od wszystkich środków. Uważaj jednak, na lokaty promocyjne (a ranking lokat powyżej zawiera głównie takie lokaty). Są one oferowane tylko dla nowych klientów, więc można z nich skorzystać tylko raz! Podobnie, jeśli jest kilka ofert w danym banku, mogą się wzajemnie wykluczać. Wybierz wtedy tę, która odpowiada Ci najbardziej. Pomogą Ci w tym przygotowane przez nas analizy lokat.

Czas trwania lokaty

Kluczowym elementem przy wyborze lokaty jest czas trwania. Zakładając lokatę bankową, na pewien czas “zamrażasz” pieniądze. Nie oznacza to oczywiście, że nie masz do nich dostępu – ale jeśli zerwiesz lokatę, stracisz odsetki, które już zostały wypracowane. Dlatego po pierwsze, warto się zastanowić, kiedy te pieniądze będą mi potrzebne? Natomiast po drugie, można wziąć pod uwagę aspekt rynkowy, czy za kilka miesięcy oferta będzie lepsza? Generalnie, jeśli są podstawy, żeby oczekiwać, że stopy procentowe wzrosną – wtedy lepsze są krótsze lokaty. Jeśli spodziewasz się, że stopy będą spadać, wtedy dłuższe lokaty będą bardziej korzystne.

Jeśli nie wiesz, kiedy będziesz potrzebować ulokowanych środków – rozważ konto oszczędnościowe (ranking kont oszczędnościowych). To coraz częściej jest dobra alternatywa dla lokat. Pozwalają zazwyczaj na ulokowanie większych kwot i zapewniają większą elastyczność.

Oprocentowanie

To oczywiste, im wyższe oprocentowanie tym lepsze. 🙂 Pamiętaj tylko, że prawie zawsze oprocentowanie jest w stosunku rocznym i nominalny zysk z lokaty będzie zależał też od jej czasu trwania. Ogólnie wysokość oprocentowania na lokacie bankowej zależy od poziomu stóp procentowych NBP. Często jednak najlepsze lokaty to promocje bankowe dedykowane dla nowych klientów banku lub nowych środków, albo np. zakładanych przez aplikację mobilną. W obliczeniu zysku z lokaty pomoże Ci ten artykuł – jak obliczyć zysk z lokaty. Oczywiście od oprocentowanie nalezy także odjąć podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki), który zostanie automatycznie pobrany przez bank. Odsetki uzyskasz w wiekszości przypadków na koniec okresu lokaty.

Nie jest to częste obecnie, ale historycznie popularne były lokaty z częstą kapitalizacją odsetek. Dzięki codziennej kapitalizacji odsetek możliwe było zminimalizowanie podatku Belki.

Co sprawdzić przed założeniem lokaty?

Jeśli już wiesz, jaką kwotą dysponujesz, na jaki czas chcesz założyć lokatę i masz przed oczami oprocentowanie jakie zgarniesz, sprawdzając ranking lokat w poszukiwaniu najlepszej lokaty, sprawdź kilka punktów, żeby nie natrafić na żadne drobne druczki:

Ranking najlepszych lokat bankowych – nasza metodologia

Powyższy ranking lokat został sporządzony zgodnie z zasadami jakie naszym zdaniem powinny być stosowane do wyboru najlepszej lokaty. Czy, co i w jakiej kolejności wzięliśmy pod uwagę?

Oprocentowanie lokat

Po pierwsze, zdecydowanie najważniejsze było i jest zwykłe lub promocyjne oprocentowanie lokaty. W końcu, o ile przy kontach osobistych istotne czynniki są różne dla każdego – np. dla jednej osoby ważniejsze są koszty obsługi bankomatów, a kto inny woli dużo usług dodatkowych związanych z kartami. O tyle lokaty zawsze zakładamy dla zysku, a najważniejszym czynnikiem decydującym o tym jaki zysk z lokaty uda nam się uzyskać jest oprocentowanie. Dlatego jest to pierwszy filtr według którego porządkujemy lokaty w rankingu.

Promocje lokat

Po drugie, najlepsze lokaty często charakteryzuje fakt, że są to promocje. Często taką lokatę można założyć tylko raz i niestety zazwyczaj kwota lokaty jest mocno ograniczona. W naszym rankingu lokat preferujemy lokaty, które mają wysokie limity kwotowe. Jeśli mają zbliżone oprocentowanie, na wyższej pozycji w rankingu będzie lokata, która ma wyższy limit.

Po trzecie, promocyjny charakter najlepszych lokat powoduje, że szczególnie istotny jest czas trwania. Jeśli lokata zapewnia bardzo korzystne warunki, a można ją założyć tylko raz, zależy nam, aby można było ją założyć na dłuższy czas. Dlatego przy takim samym oprocentowaniu i podobnych ograniczeniach co do kwoty lokaty, wyżej w naszym rankingu będzie lokata dłuższa.

Produkty powiązane

Na koniec, naszym zdaniem, szukając lokat większość osób po prostu chce dobrze ulokować swoje oszczędności. Niekoniecznie ma ochotę zakładać dodatkowo konto osobiste. Szczególnie, że obecnie większość kont osobistych jest darmowa pod warunkiem odpowiedniej aktywności, której trzeba co miesiąc pilnować. Dlatego zdecydowanie preferujemy w naszym rankingu lokat produkty proste – lokaty bez konta.

Jednocześnie nie prezentujemy w zestawieniu innych produktów niż zwykłe, klasyczne lokaty. Nie ma tam innych produktów depozytowych, w szczególności lokat strukturyzowanych (bo uważamy, że zazwyczaj są to produkty niekorzystne dla klienta) lub lokat z funduszami (bo są nieporównywalne i ich oferta nie jest wystandaryzowana).

Ponadto,  rankingu absolutnie nie prezentujemy wszystkich lokat dostępnych na rynku i nie mamy takiej ambicji. Przede wszystkim nie ma to sensu – chcemy pokazać tylko najlepsze lokaty. Dlatego nie ma tutaj lokat, które np. kuszą wysokim procentem, ale tylko na 10 dni, albo lokat do których trzeba założyć konto, które oceniamy jakie słabe. Jednocześnie nie ograniczamy się do jednej lokaty na bank. Często banki mają różne dobre lokaty w zależności od kwoty jaką można na nich ulokować. Takie ograniczenie powodowałoby, że nasz ranking jest mniej użyteczny.

Pamiętaj! Wybierz najlepszą lokatę dla Ciebie, my jedynie sugerujemy 🙂